Tại sao vẫn có thể vay khi nợ xấu?
Các ngân hàng và công ty tài chính tại Việt Nam đang cạnh tranh rất khốc liệt. Nhiều khách hàng chỉ tạm thời gặp khó khăn tài chính nhưng hiện tại vẫn có thu nhập ổn định. Vì vậy, ngoài việc xem lịch sử tín dụng CIC, họ còn đánh giá:
- Thu nhập hiện tại (lương, kinh doanh, lương hưu, thu nhập tự do)
- Khả năng trả nợ hàng tháng (tỷ lệ nợ/thu nhập)
- Tài sản thế chấp (nếu có)
- Người bảo lãnh có lịch sử tín dụng tốt
- Thời gian làm việc ổn định và mối quan hệ với ngân hàng
Khi khách hàng chứng minh được khả năng trả nợ hiện tại, nhiều nơi vẫn sẵn sàng phê duyệt vay tiền trực tuyến nhanh, vay online trực tuyến, thậm chí vay tiền online chuyển khoản ngay hỗ trợ nợ xấu.
5 ngân hàng/tổ chức tài chính dễ duyệt vay nhất khi có nợ xấu năm 2025
1. VPBank – Vay tiền online chuyển khoản ngay hỗ trợ nợ xấu linh hoạt nhất
VPBank nổi tiếng với chính sách linh hoạt dành cho khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt.
Sản phẩm nổi bật:
- Vay tiền online chuyển khoản ngay VPBank
- Vay tín chấp tiêu dùng
- Hạn mức lên đến 500 triệu đồng
Ưu điểm:
- Duyệt hồ sơ trong 15 phút – 2 giờ
- Lãi suất từ 1,5–2,8%/tháng
- Chấp nhận khách hàng có nợ xấu nhóm 3, nhóm 4 (nếu đã thanh toán xong)
- Có thể dùng lương hưu, thu nhập tự do để chứng minh
Hàng ngàn khách hàng có nợ xấu đã vay thành công tại VPBank nhờ có thu nhập ổn định và không có nợ quá hạn hiện hành.
2. Techcombank – Vay tiền trực tuyến nhanh cho khách hàng cũ
Techcombank có hệ thống chấm điểm nội bộ khá mềm dẻo với khách hàng hiện hữu.
Sản phẩm chính:
- Vay tiền online Techcombank
- Vay thấu chi Techcombank
- Hạn mức lên đến 300 triệu đồng
Ưu điểm:
- Duyệt nhanh trong 30 phút – 1 ngày
- Lãi suất từ 1,2–2,5%/tháng
- Thường duyệt khách hàng có nợ xấu nhóm 2 hoặc nhóm 3 đã tất toán
- Ưu tiên khách hàng có tài khoản lương Techcombank
Techcombank đặc biệt ưu ái với khách hàng đã từng vay và thanh toán tốt trước đó.
3. TPBank – Vay online trực tuyến hỗ trợ nợ xấu
TPBank có chương trình vay tín chấp linh hoạt, đặc biệt phù hợp với khách hàng có nợ xấu nhẹ.
Sản phẩm nổi bật:
- Vay tiền online TPBank
- Vay thấu chi LiveBank
- Hạn mức lên đến 100 triệu đồng
Ưu điểm:
- Duyệt trong 15 phút – 24 giờ
- Lãi suất từ 1,8–3,2%/tháng
- Chấp nhận khách hàng có nợ xấu nhóm 3 (nếu đã tất toán)
- Có thể vay mà không cần chứng minh thu nhập (với khách hàng cũ)
TPBank thường là lựa chọn của những người bị từ chối ở các ngân hàng lớn khác.
4. VIB – Vay tiền online chuyển khoản ngay cho khách hàng có thu nhập ổn định
VIB nổi tiếng với chương trình vay tín chấp dành cho khách hàng có thu nhập ổn định dù lịch sử tín dụng không hoàn hảo.
Sản phẩm chính:
- Vay tiền online VIB
- Vay thấu chi VIB
- Hạn mức lên đến 500 triệu đồng
Ưu điểm:
- Duyệt trong 1–3 ngày
- Lãi suất từ 1,5–2,9%/tháng
- Chấp nhận khách hàng có nợ xấu nhóm 2, nhóm 3 đã xử lý xong
- Ưu tiên khách hàng có lương chuyển khoản qua VIB
VIB thường duyệt nhanh cho khách hàng có thu nhập từ lương hoặc kinh doanh ổn định.
5. FE Credit – Tín dụng tiêu dùng hỗ trợ nợ xấu nhẹ
FE Credit là công ty tài chính hàng đầu với chính sách linh hoạt cho khách hàng có nợ xấu nhẹ.
Sản phẩm chính:
- Vay tiền online FE Credit
- Vay tiền mặt FE Credit
- Hạn mức lên đến 100 triệu đồng
Ưu điểm:
- Duyệt trong 30 phút – 24 giờ
- Lãi suất từ 2,5–4%/tháng
- Chấp nhận nợ xấu nhóm 2, nhóm 3 đã tất toán
- Không cần chứng minh thu nhập ở một số trường hợp
FE Credit là lựa chọn phổ biến cho những người cần vay tiền nhanh mà lịch sử tín dụng không lý tưởng.
Mẹo tăng khả năng duyệt vay khi có nợ xấu
- Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ chứng minh thu nhập hiện tại
- Tìm người bảo lãnh có lịch sử tín dụng tốt
Người bảo lãnh có thu nhập ổn định sẽ tăng rất nhiều cơ hội. - Đề xuất tài sản thế chấp
Xe máy, ô tô, sổ đỏ… giúp tăng khả năng duyệt lên đáng kể. - Nộp đơn với số tiền nhỏ trước
Bắt đầu từ 10–30 triệu – tỷ lệ duyệt cao hơn nhiều. - Chọn ngân hàng bạn đã là khách hàng lâu năm
Nếu có tài khoản lương hoặc thẻ tín dụng tại ngân hàng đó – cơ hội tăng gấp 2–3 lần.
Chi phí thực tế khi vay với lịch sử tín dụng kém
Khi ngân hàng đánh giá rủi ro cao hơn, lãi suất thường cao hơn:
- Khách hàng bình thường: 1–2%/tháng
- Với nợ xấu không có tài sản đảm bảo: 2,5–4%/tháng
- Có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh: 1,2–2,5%/tháng
Ví dụ: vay 50 triệu trong 12 tháng
Kỳ vọng thông thường: ~18%/năm → trả góp ~5,1 triệu/tháng, lãi ~6 triệu
Với nợ xấu: ~30%/năm → trả góp ~5,8 triệu/tháng, lãi ~10 triệu
Có tài sản đảm bảo: ~20%/năm → trả góp ~5,3 triệu/tháng, lãi ~7,5 triệu
Cách tránh rủi ro khi vay
- Không vay nhiều khoản cùng lúc
- Không giấu thu nhập thực tế
- Trung thực khai báo lịch sử tín dụng
- Chỉ vay ở ngân hàng/tổ chức được cấp phép bởi Ngân hàng Nhà nước
- Đọc kỹ hợp đồng trước khi ký
Tái cơ cấu nợ – Giải pháp tốt nhất cho nhiều người
Nếu đang có nhiều khoản vay và đang trả lãi cao, tái cơ cấu nợ (refinancing) là giải pháp hiệu quả. Nhiều ngân hàng hiện có chương trình tái cơ cấu nợ cũ với lãi suất thấp hơn, ngay cả khi lịch sử tín dụng chưa hoàn hảo.
Hồ sơ cần chuẩn bị khi vay với nợ xấu
- CMND/CCCD + sổ hộ khẩu/sổ tạm trú
- Sao kê lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng 3–6 tháng
- Giấy tờ tài sản đảm bảo (nếu có)
- Thông tin người bảo lãnh (nếu có)
Cách tránh rơi vào vòng xoáy nợ nần
- Chỉ vay khi thực sự cần thiết
- Đảm bảo khoản trả hàng tháng không vượt quá 30–40% thu nhập
- Không vay mới để trả nợ cũ
- Nếu cảm thấy khó khăn – liên hệ ngân hàng để xin tái cơ cấu càng sớm càng tốt
Kết luận
Dù có nợ xấu, ở Việt Nam năm 2025 vẫn còn nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính sẵn sàng xem xét và cho vay. Yếu tố quyết định thành công bao gồm: tài sản đảm bảo, người bảo lãnh, thu nhập ổn định và thái độ trung thực với ngân hàng. Hãy tiếp cận một cách có trách nhiệm để đảm bảo ổn định tài chính lâu dài. Lựa chọn cẩn thận và lập kế hoạch trả nợ rõ ràng là điều quan trọng nhất.