Walaupun Rekod Kredit Anda Buruk, Masih Ada Institusi di Malaysia yang Boleh Mempertimbangkan Pinjaman pada 2026

Hidup di Malaysia sering membawa cabaran kewangan yang tidak diduga. Kereta rosak secara tiba-tiba, bil hospital yang tinggi, yuran sekolah anak yang meningkat, bil elektrik dan air yang naik mendadak, atau sekadar perlu bertahan sehingga hari gaji. Apabila rekod CCRIS atau CTOS menunjukkan banyak lewat bayar, penolakan sebelum ini, nisbah hutang yang tinggi atau bahkan prosiding pemulihan sedang berjalan, kebanyakan bank tradisional akan menolak permohonan dengan segera. Namun, pada tahun 2026, landskap pinjaman masih mempunyai ruang untuk mereka yang mempunyai rekod kredit yang tidak sempurna. Beberapa institusi kewangan masih mempertimbangkan permohonan daripada peminjam yang mempunyai beban hutang berat — terutamanya apabila tujuannya adalah untuk menggabungkan hutang lama menjadi satu bayaran bulanan yang lebih rendah dengan tempoh yang lebih panjang.

Institusi-institusi ini kebanyakannya memberi tumpuan kepada aliran pendapatan semasa (gaji, pendapatan perniagaan, pencen, remitans yang boleh disahkan), keupayaan untuk membayar ansuran baru, dan sama ada penggabungan hutang benar-benar dapat mengurangkan tekanan kewangan bulanan. Itulah sebabnya ramai rakyat Malaysia masih mencari pilihan pembiayaan yang boleh diakses walaupun rekod kredit mereka bermasalah.

Berikut adalah lima institusi yang, berdasarkan pengalaman pengguna dan corak yang dilihat pada 2026, sering muncul dalam perbincangan di kalangan mereka yang mempunyai sejarah kredit yang kurang baik dan sedang mencari dana tambahan.

1. AEON Credit Service

AEON Credit Service masih menjadi salah satu pilihan yang kerap disebut oleh pekerja swasta yang mempunyai hutang kad kredit atau pinjaman lama. Produk pinjaman peribadi mereka membolehkan penggabungan sehingga RM100,000 dengan tempoh bayaran sehingga 5–7 tahun. Kadar faedah adalah tetap mengikut profil individu, dan proses permohonan boleh dilakukan sepenuhnya secara dalam talian melalui aplikasi AEON.

Bagi kes hutang yang banyak, AEON cenderung lebih fleksibel jika pendapatan bulanan masih stabil dan rekod CCRIS tidak menunjukkan masalah serius dalam tempoh terkini. Ramai pengguna berjaya mengurangkan ansuran bulanan selepas menggabungkan semua hutang. Kelulusan biasanya mengambil masa 1–3 hari, dan wang masuk ke akaun dengan cepat.

2. Bank Rakyat

Bank Rakyat menawarkan pembiayaan peribadi Islamik yang sesuai untuk menggabungkan hutang. Produk Personal Financing-i membenarkan jumlah sehingga RM150,000 dengan tempoh panjang sehingga 10 tahun. Kadar keuntungan berada pada tahap yang munasabah mengikut kes.

Bank ini sering mempertimbangkan kes dengan rekod CCRIS yang lemah jika pendapatan tetap dan terdapat aset yang boleh digunakan sebagai rujukan (seperti emas). Banyak kes berjaya menggabungkan hutang kad kredit dan pinjaman fintech lama menjadi satu ansuran yang lebih rendah. Permohonan boleh dilakukan secara dalam talian atau di cawangan, dengan kelulusan dalam masa beberapa hari.

3. Boost eWallet

Boost kekal popular di kalangan mereka yang memerlukan pinjaman kecemasan kecil (RM500–RM20,000). Prosesnya 100% dalam talian dan keputusan boleh dikeluarkan dalam masa yang singkat. Walaupun kadar faedah lebih tinggi berbanding bank tradisional, Boost sering mempertimbangkan kes dengan sejarah kredit yang lemah jika terdapat transaksi eWallet yang konsisten atau pendapatan yang masuk melalui akaun.

Ia sesuai untuk situasi di mana wang diperlukan dengan segera. Ramai pengguna menggunakannya sebagai langkah sementara sebelum beralih ke pinjaman yang lebih besar untuk tujuan konsolidasi.

4. Platform Perbandingan seperti MoneyMatch dan RinggitPlus

Melalui platform seperti MoneyMatch dan RinggitPlus, pengguna boleh menghubungi pelbagai pemberi pinjaman berlesen, termasuk fintech seperti FundedHere, Lendela dan Credit2U. Platform ini menghubungkan dengan institusi yang lebih terbuka kepada kes hutang yang tinggi.

Ramai berjaya mendapat pertimbangan walaupun CCRIS menunjukkan masalah, kerana beberapa pemberi pinjaman lebih menumpukan pada pendapatan semasa dan potensi pengurangan beban selepas konsolidasi. Jumlah pinjaman biasanya antara RM5,000 hingga RM100,000, dengan proses yang agak cepat dan wang masuk dalam masa 24 jam.

5. Public Bank

Public Bank masih menawarkan pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang munasabah dan tempoh panjang sehingga 10 tahun. Walaupun lebih teliti berbanding fintech, bank ini boleh mempertimbangkan kes hutang sedia ada jika nisbah perkhidmatan hutang (DSR) dapat dikawal selepas konsolidasi dan rekod pembayaran terkini adalah baik.

Produk ini popular di kalangan mereka yang mahukan ansuran bulanan yang lebih terkawal. Permohonan boleh dilakukan secara dalam talian melalui PBe atau di cawangan, dengan kelulusan dalam masa 3–7 hari.

Langkah yang perlu diambil sebelum memohon

Sebelum memohon, semak sendiri rekod CCRIS/CTOS anda. Kira nisbah DSR kasar: jumlah ansuran bulanan sedia ada dibahagikan dengan pendapatan bersih. Jika melebihi 60%, konsolidasi mungkin lebih sesuai daripada pinjaman baru yang berasingan.

Jangan memohon di banyak tempat pada masa yang sama — setiap semakan kredit akan direkodkan dan boleh menjejaskan skor. Baca terma dan syarat dengan teliti: kadar faedah, caj lewat bayar, dan penalti penyelesaian awal. Jika hutang terlalu besar, pertimbangkan nasihat daripada AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) untuk bantuan.

Hutang yang bertimbun memang sukar, tetapi di 2026 masih ada jalan keluar melalui institusi yang sedia mempertimbangkan kes anda. Pinjaman baru boleh menjadi alat untuk menyusun semula kewangan jika digunakan dengan bijak — bukan untuk menambah hutang. Semak tawaran terkini di laman web rasmi atau aplikasi masing-masing institusi, kerana kadar dan syarat boleh berubah mengikut dasar Bank Negara Malaysia dan keadaan ekonomi semasa.