Mengapa Bank Masih Beri Pinjaman Walaupun Kredit Buruk?
Bank dan syarikat kewangan di Malaysia beroperasi dalam pasaran yang sangat kompetitif. Banyak individu mengalami masalah kewangan sementara tetapi masih mempunyai pendapatan stabil sekarang. Oleh itu, bank tidak hanya melihat sejarah kredit, tetapi juga faktor lain seperti:
- Pendapatan semasa (gaji, pencen, pendapatan sampingan)
- Keupayaan bayar bulanan berdasarkan nisbah hutang kepada pendapatan
- Kehadiran aset untuk cagaran (kereta, hartanah)
- Penjamin dengan rekod kredit baik
- Tempoh bekerja atau kestabilan kewangan
- Aktiviti akaun bank dalam 6-12 bulan terakhir
Jika pemohon boleh membuktikan keupayaan bayar pada masa sekarang, banyak bank bersedia mempertimbangkan permohonan. Ini terutamanya berlaku untuk pinjaman kecemasan secara online dan pinjaman bulanan segera yang memerlukan dokumentasi minimum.
Faktor Yang Membantu Kelulusan Dengan Kredit Buruk
- Pendapatan tetap yang boleh dibuktikan
- Dapatkan penjamin dengan rekod baik
Penjamin dengan pendapatan tetap dan kredit bersih sangat membantu. - Tawarkan cagaran
Kereta, hartanah atau aset lain boleh meningkatkan peluang secara signifikan. - Mohon jumlah kecil dahulu
Mulakan dengan RM5,000–RM20,000 – peluang kelulusan jauh lebih tinggi. - Gunakan bank di mana anda sudah menjadi pelanggan
Jika ada akaun gaji atau deposit – peluang meningkat 2-3 kali ganda.
5 Institusi Kewangan Yang Paling Kerap Meluluskan Pinjaman Dengan Kredit Buruk Pada 2025
1. Public Bank – Pinjaman Peribadi Dengan Cagaran Fleksibel
Public Bank terkenal fleksibel dengan klien yang mempunyai rekod kredit kurang baik jika ada cagaran atau penjamin.
Produk utama:
- Personal Loan Public Bank
- Pinjaman sehingga RM100,000
- Kelulusan dalam 1-3 hari bekerja
- Kadar faedah bermula sekitar 4.5% setahun (bergantung profil)
- Pilihan cagaran kereta atau hartanah
Ramai pelanggan dengan catatan CCRIS atau lewat bayar berjaya mendapat kelulusan kerana bank ini melihat pendapatan semasa dan cagaran yang kukuh. Public Bank juga kerap meluluskan pinjaman RM500 segera untuk pelanggan sedia ada.
2. Maybank – Pinjaman Peribadi Maybank2u & Maybank Islamic
Maybank mempunyai sistem skor dalaman yang agak fleksibel untuk klien sedia ada.
Produk utama:
- Personal Loan Maybank2u (untuk klien gaji)
- Islamic Personal Financing
- Pinjaman sehingga RM250,000
Kelebihan:
- Kelulusan pantas untuk klien gaji melalui Maybank2u
- Kadar faedah kompetitif (4.88% – 8% setahun)
- Boleh pertimbangkan walaupun ada rekod lewat bayar kurang 90 hari
Banyak pelanggan dengan sejarah kredit buruk berjaya mendapat pinjaman kerana Maybank melihat corak transaksi akaun gaji. Jika akaun Maybank2u menunjukkan pendapatan tetap dan perbelanjaan terkawal, peluang kelulusan sangat tinggi.
3. CIMB Bank – Personal Loan CIMB & iMoney Partnership
CIMB dikenali dengan tawaran pinjaman peribadi yang pantas dan fleksibel.
Produk utama:
- CIMB Personal Loan
- CIMB e-Financing
- Pinjaman sehingga RM100,000
Kelebihan:
- Kelulusan dalam masa 24 jam untuk kes mudah
- Kadar faedah bermula 3.99% setahun (bergantung profil)
- Boleh pertimbangkan jika ada penjamin atau pendapatan tetap
CIMB sering menjadi pilihan bagi mereka yang ditolak bank lain tetapi mempunyai pendapatan tetap dan tiada kesalahan serius. CIMB juga mempunyai program khas untuk pelanggan gaji yang menggunakan akaun CIMB secara aktif.
4. RHB Bank – Personal Financing & RHB Islamic Personal Financing
RHB Bank mempunyai pendekatan yang agak terbuka untuk klien dengan sejarah kredit kurang baik.
Produk utama:
- RHB Personal Loan
- RHB Islamic Personal Financing-i
- Pinjaman sehingga RM150,000
Kelebihan:
- Kelulusan pantas untuk klien gaji
- Kadar faedah kompetitif (4.5% – 9% setahun)
- Boleh pertimbangkan dengan penjamin atau cagaran kecil
RHB sering menjadi pilihan terakhir bagi mereka yang ditolak bank besar lain tetapi mempunyai pendapatan tetap atau aset.
5. Hong Leong Bank – Personal Loan & HLB Islamic Personal Financing
Hong Leong Bank dikenali dengan kelulusan yang agak pantas dan fleksibel.
Produk utama:
- HLB Personal Loan
- HLB Islamic Personal Financing-i
- Pinjaman sehingga RM200,000
Kelebihan:
- Kelulusan dalam 1-3 hari
- Kadar faedah bermula 4.2% setahun
- Boleh pertimbangkan klien dengan sejarah kredit kurang baik jika ada penjamin atau pendapatan tetap
Hong Leong sering menjadi pilihan bagi pelanggan yang memerlukan pinjaman cash segera tetapi mempunyai rekod kredit yang tidak sempurna.
Bagaimana Meningkatkan Peluang Kelulusan Dengan Kredit Buruk?
- Sediakan bukti pendapatan yang kukuh
- Dapatkan penjamin dengan rekod baik
Penjamin dengan pendapatan tetap dan kredit bersih sangat membantu. - Tawarkan cagaran
Kereta, hartanah atau aset lain boleh meningkatkan peluang secara signifikan. - Mohon jumlah kecil dahulu
Mulakan dengan RM5,000–RM20,000 – peluang kelulusan jauh lebih tinggi. - Gunakan bank di mana anda sudah menjadi pelanggan
Jika ada akaun gaji atau deposit – peluang meningkat 2-3 kali ganda.
Berapa Kos Sebenar Kredit Dengan Kredit Buruk?
Jika bank menganggap risiko lebih tinggi, kadar faedah biasanya lebih tinggi:
- Pelanggan biasa: 4-8% setahun
- Dengan kredit buruk tanpa cagaran: 9-18% setahun
- Dengan cagaran atau penjamin: 5-10% setahun
Contoh: Pinjaman RM30,000 untuk 5 tahun
Kadar biasa: ~6% setahun → bayaran bulanan ~RM580, jumlah faedah ~RM4,800
Dengan kredit buruk: ~12% setahun → bayaran bulanan ~RM670, jumlah faedah ~RM10,200
Dengan cagaran: ~8% setahun → bayaran bulanan ~RM610, jumlah faedah ~RM6,600
Bagaimana Elak Masalah Semasa Memohon?
- Jangan mohon banyak kredit serentak
- Jangan sembunyikan pendapatan sebenar
- Beritahu secara jujur tentang masalah lepas
- Pilih bank atau institusi berlesen Bank Negara
- Baca kontrak dengan teliti sebelum tandatangan
Refinansing – Jalan Keluar Terbaik Bagi Ramai Orang
Jika sudah ada beberapa pinjaman dan membayar kadar faedah tinggi, refinansing boleh menjadi penyelesaian terbaik. Banyak bank menawarkan refinansing hutang lama dengan kadar lebih rendah, walaupun kredit tidak sempurna.
Dokumen Yang Diperlukan Untuk Kredit Dengan Kredit Buruk
- Kad pengenalan & slip gaji terkini
- Penyata bank 3-6 bulan
- Dokumen cagaran (jika ada)
- Maklumat penjamin (jika ada)
Bagaimana Elak Terjerat Dalam Lingkaran Hutang?
- Ambil kredit hanya untuk keperluan sebenar
- Pastikan ansuran bulanan tidak melebihi 30-40% pendapatan
- Jangan ambil kredit baru untuk bayar kredit lama
- Jika rasa tidak mampu – mohon restrukturisasi secepat mungkin
Kesimpulan
Walaupun dengan kredit buruk, di Malaysia 2025 ramai bank dan institusi kewangan masih boleh pertimbangkan permohonan pinjaman. Faktor utama kejayaan: cagaran, penjamin, pendapatan stabil dan kejujuran dengan bank. Pendekatan bertanggungjawab adalah kunci kepada kestabilan kewangan. Pilih dengan teliti dan rancang pembayaran dengan baik.